健康险来了 每年2400元免税(4)

万能险的产品形式是个什么鬼？

2400元的税前列支疑问消除之后，来看看一直躲在背后的产品形式。《暂行办法》明确，个人税收健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。一个保障型为主的健康型产品为什么是万能险的形式？之所以设计成万能险，并采用“医疗保险+个人账户”的形式，保监会人身保险监管部主任袁序成告诉《第一财经日报》记者：“国家出台个人税优健康险的初衷，是为进一步解决基本医疗保险和补充医疗保险以上的医疗费用不足的问题。选择万能险的形式，是出于市场化的考虑，是考虑到购买产品的积极性。”简单地说，这个设计一个是考虑到要吸引消费者购买，一个是考虑到保险公司可以更灵活地设计产品。举例来说，如果你是一个身体健康、年纪较轻的人，可能会觉得这个产品没什么用，但如果这个产品分成当期医疗保险与个人账户，而个人账户部分又具备投资功能，还可以保证保值增值，“这样会让更多的纳税人群参与进来，进而解决自身医疗费用不足的问题。”对保险公司而言又如何？相较标准化产品的设置，万能险的设置也可以允许不同公司有差异地提供更多、更好、价格更优的产品和服务。不过，试点过程中，如果产品设计原则和消费者有差距，保监会也会及时根据消费者需求来实时调整完善产品设计。

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