20世纪80年代初的一个多风秋日，被雨水濡湿的树叶在人行道上随风翻转，念高中的我骑着自行车去上课。上山途中，我瞥见脚下有一张纸，大大的，赤褐色。当我弯下腰时，赫然发现是张五百瑞士法郎纸钞。对一个学生来说，当时的五百瑞士法郎简直是天上掉下来的礼物。
即使旧自行车的一切功能良好，我仍趁着钱在口袋里都还没放热，就跑去买了一辆高级自行车。
当然，那时我自己也存了好几百瑞士法郎，但我绝不会把这笔储蓄花在一辆不必要的自行车上，我顶多偶尔从中拿一点钱看场电影。日后我才意识到自己的行为有多么不理性。钱就是钱，这点毋庸置疑，但我们往往不这么想，反而依据钱的来源不同而有不同的处置。所以钱不只是钱，它披着一件情感的外衣。
问你两个问题。首先，你努力工作，年底时账户多出两万欧元，你会如何处置呢？A.安心地存在银行里;B.投资;C.进行必要的采购，例如整修发霉的厨房;D.搭乘豪华游轮。如果你和大多数人一样，就会选择A、B或C。第二个问题：你是两万欧元的乐透得主，你会拿这些钱做什么？再看一次刚才的选项。A、B、C或是D？现在，大多数人会选择C或D。当然，他们又犯了思考错误，两万欧元其实就是两万欧元。
类似的思考错误也出现在赌场中。我有个朋友下注轮盘一千欧元，结果全输光了。当被问及此事时，他回答：“我其实没有输掉一千元，这一千元是我之前赢来的。”“但都是一千元呀。”“对我来说并不是。”他笑着说。
相较于赚来的钱，我们会更轻率地使用赢来、捡到、继承来的钱。经济学家泰勒将此称为“私房钱效应”，指人们更敢将投机赢来的获利花在高风险的地方。这就是乐透得主在多年后往往比中奖前更贫穷的原因。当然，谚语也不能免俗地提到私房钱效应：“怎么来，就怎么去。”这堪称此现象最真实的诠释。
市场营销策略家十分清楚私房钱效应的价值：如果加入空中飞人俱乐部，航空公司就“赠送”数千英里里程;电信公司在申请时“赠送”的通话优惠，使你打了许多不必要的电话。大部分的优惠券文化，都是建立在私房钱效应的基础上。当你赢钱或企业“赠送”你某些东西时，请留意，你可能因为不知节制，很快就会损失更多。你最好撕开金钱的诱人外衣，把它塞入工作服，直接存进银行账户里。